理財知識的探索殿堂

《金天鵝效應：了解資產家的想法，讓錢自己流進來》

讀完之後的感覺是：

猶太人的賺錢智慧－七大秘訣讓你成功致富

對致富有了興趣之後，就會開始來找相關的書籍來看。剛好瞄到這本書，同時對於猶太人比例上晉升富人之列的數字高於其他族裔也很好奇，因此就找來閱讀。

從書中的分析可以得出，猶太人的「家庭教育」本身就不太一樣，才能在根本上教化他們的人民，使他們瞭解錢的重要性，並自願累積為獲得金錢所需的條件 --- 知識。

除了累積知識之外，他們也從小就在家庭中培養時常思考辯論的習慣，有了靈活思考的腦袋，也就能在長大後用於探索如何致富或是專業（特別是律師的行業，或是商場上的往來交涉等等）上。

以下是本書標題所說的成功七大秘訣：

圖片來源：Google



讀過《富爸爸，窮爸爸》的讀者一定都知道，作者羅伯特清崎寫《富爸爸》系列除了是為成為暢銷作家收版稅之外，另一個原因就是為了要推廣他所開發的財務遊戲《現金流桌遊》（CASHFLOW）。

Helen 當初也是第一次讀了《富爸爸，窮爸爸》之後，就想要找這個遊戲來體驗一下。無奈遊戲本身的實體很貴，又沒有可以一起玩的對象（多人一起玩才有趣啊！），雖然有電腦版的，不過價格也不低，因此就作罷了。

不過，Helen 在網路上看到 “Mr. Market 市場先生” 這個部落格，發現他有定期舉辦現金流遊戲的活動，當然就趕緊來報名啦！提交報名表之後會以 LINE 聯繫，活動當天收場地費，有興趣的朋友可以報名看看喔。

由於當天正式開始之後的遊戲過程滿緊湊的，因此 Helen 沒有拍照，僅能用 Google 找到的圖片大致介紹一下。

現在網路很方便，許多人都樂意在網路上分享自己的心得，Helen 就是關注綠角之後，從他的中文書單得知這本書的。關於書本，有興趣便該找來看，才能知道是不是對你有助益的書。

作者蕭世斌是在中年之後才驚覺靠存錢無法致富，因此開始研究如何理財，並使用自己擅長的 excel 試算技巧來檢驗投資機會的報酬，自行研究出理財方法。他目前已經退休，經營「怪老子理財」網站，並教授理財課程。

本書第一章先介紹一些基本的理財觀念。像是要怎麼做就能開始理財，以及如何存錢、管理收支等。觀念要先釐清，弄正確之後，後面的摸索才不會太辛苦。

第二章說明一些在理財上常用的數字，如通膨、年化投資率、複利、現值與未來值等等。對於還沒有財務知識的人來說，可以藉此瞭解這些常在理財投資文章上看到的名詞。

第三章是作者介紹的一些投資工具，如基金、股票、債券，以及投入的策略。由於債券是比較少人著墨的地方，讀者可以藉此瞭解一下。

第四章教導讀者如何做好資產配置，而不同的年齡（或人生階段），也該有不同的配置策略。

第五章講到許多人一輩子都想得到的財產--房地產。如何計算是租屋好還是購屋好、計算房貸與利息及償還年數、貸款買房出租獲得報酬的計算，本章都有提到。Helen 到目前還沒有開始涉獵房地產相關的投資，因此這部分也讓 Helen 獲益良多。

結論：
關於理財入門書，Helen 自認看得還不夠多，但超級新手的話，Helen 會推薦《下班後賺更多》，裡面的解說更加淺顯易懂。

但是《第一次領薪水》裡面的知識比《下班後》還要豐富，如果是看數字不會頭暈的讀者，或是已經累積了一點財務知識的人，想入門還是會推薦這一本書。
本書也適合保守型的投資人，因為作者本身就比較晚才開始理財，因此對風險極為注意，保守型投資人看本書可以瞭解如何穩健理財投資、計算風險，達到增加財富的方法。
略有難度的書不該就此捨棄，畢竟，財務知識的道路是漫長的，到最後，總是需要突破這小小的門檻，才能繼續在這個世界探索下去。沒有人說過理財或財務知識是簡單的，願大家共勉之！

之前閱讀《富爸爸，提早享受財富》，裡面有一章（第十一章）提到「時間」的重要性，因此摘錄在這裡，提醒各位這個非常重要，卻時常被人忽略的東西吧！


富爸爸舉了一個鮮明的例子：
從洛杉磯到紐約，如果搭巴士要100美元，需要五天；搭飛機要500美元，只需五小時，你選哪一個？


從這兩個選擇中，就能看出「時間」所佔的重要性。

窮人因為非常看重金錢，因此會選擇可以省錢的方式：搭巴士，但是卻忽視了自己浪費多少寶貴的時間。富人則會稱買機票為「花錢買時間」，因為他們更看重的是時間，而不是金錢，因此會選擇能佔去最少時間的交通方式。


上面的例子清楚點出時間的重要性，而在生活中，更常見的日常生活例子便是：
--許多人為了超值的特價（EX. 咖啡買一送一）而大排長龍，不在乎花多少時間排隊。
--為了買一樣小東西而一間間店家不斷比價，終於買到最便宜的，卻沒想過花了多少時間在奔波比價。


這點出了許多想致富的人的毛病：想一夜致富或做富人進行的投資，卻不願意投資時間先學習一些東西。


這種人會說：「要先有錢，才能賺到錢」「我沒時間去學投資，我太忙了，要工作還要付帳單」。或是他們為金錢所累，忙碌工作，因此想辦法量入為出、節約生活，寧願這樣做，也不願花一點時間，制訂一個投資計畫。


但是如果不願意撥出一點時間在研究財務，替自己未來打算的話，那就真的會不斷為了生活開銷而庸庸碌碌地工作下去了。


因此，想擺脫這樣的循環，一定要改變自己的思考：


時間，是非常寶貴的！雖然無法用金錢來衡量，但是它的價值其實比金錢還重要！


因此，一定要投資時間，想辦法安排自己的時間，撥出時間去學習財務相關的知識，才能致富！


希望看過這篇文章的朋友，能思索一下自己的時間都是如何使用的，才能規劃出自己想要的未來，並努力朝它前進喔~~

《下個富翁就是你》系列中譯本第三彈，原文是 Millionaire Women Next Door (鄰家的女百萬富翁）這個中譯本譯名跟書中內容沒有什麼直接關係，到底為什麼出版社要採用這個跟書的核心完全沒有關連的譯名呢...？同樣身為女性的 Helen，當然要找來讀囉！讀完之後，發現對於子女的財務教導也很有啟發！

既然拜讀了《下個富翁就是你》，當然接下來還要找出作者的其他作品來看啦！
延續前作，作者湯瑪斯・史丹利繼續剖析他所採訪的百萬富翁，都是如何白手起家致富的。

各位知道財務報表的重要性吧！也因為如此，坊間出現了很多教導人們如何閱讀財務報表的書。


但是，在急著學習如何讀懂財務報表之前，有件事更重要！
那就是「財務觀念」！


如果還沒有建立正確的財務觀念，那就像是少了一個重要的基礎，若是在缺了一大角的基礎上面繼續堆疊知識，最後還是會倒下來的！


因此今天來講解一下財務觀念裡，「資產」和「負債」又是怎麼一回事。
Helen 直接套用富爸爸系列書中有關這兩個名詞的定義吧：

 

資產，就是能把錢放進你口袋裡的東西。

而負債，是把錢從你口袋裡取走的東西。

就這樣，結束。


你一定會說：「什麼？不會吧？這麼簡單~~~？」


真的，就是這麼簡單。請務必在你的財務觀念裡先建立這兩個定義，再來看一般所說的資產和定義吧。


我們來舉個例子好了，像是大家普遍都認為是資產的「房地產」。

英文原著名是 The Millionaire Next Door，《富爸爸》系列中常提到的《鄰家的百萬富翁》指的就是這一本。這本書當初是 Helen 開始關注富朋友艾爾文之後，從他的文章之中看到的，因此從圖書館借回來看（新書已絕版）。

這本書講述的是作者如何訪問到許多財富高達百萬美元的富翁，以及其累積財產的方式，並驚訝地發現多數人都是白手起家，因此將他們致富的方法公開分享。

書中整理出採訪的百萬富翁的七大特性，列舉如下：

一、自願降低消費水準（Helen 註：節儉）
二、善於將時間、精力、金錢做高效率分配，以利財產累積
三、相信財務穩定比炫耀地位更重要（不買高消費奢侈產品）
四、未接受父母資助
五、子女長大後能經濟獨立
六、善於掌握市場契機（以有錢人為目標客戶）
七、選對職業

書中主要就是以這七大點繼續著墨，Helen 把自己看到後的重點也列下：

不知朋友們都是一開始就已經知道自己要努力邁向財務自由的，還是跟 Helen 一樣，是在有一天，真的從心裡吶喊：「我不要再這樣下去了，我要努力去發掘一條可以通往財務自由的道路！」呢？在這裡，Helen 就說一下自己開始努力的契機吧！


其實我出社會之後，都是一個擁有穩定薪水的小資族。由於父母的知識水準都很高（兩人都大學畢業）因此對子女的功課也很要求，自然不會表現太差。出社會後，當然也是先投身公務體系（這樣說好像不太對，Helen 是進了教育圈裡面當助理，不過因為是國立大學，所以也算是國家出錢啦）


單身又沒有經濟負擔的朋友，也知道出社會如果擁有穩定薪水，應該都過得無憂無慮吧。Helen 就是因為這樣，所以這段期間過得還滿悠哉的，還能買些權值股，每年拿股利。甚至還去讀了研究所在職專班，成為後來轉成為接案工作者的契機。


在這段期間，發生了 2008 金融海嘯，還是單身的 Helen 此時還沒有多大的危機感，因為薪水還是可以照領，只是發現投資都縮水了。接下來連以往幾年可以拿不少的股利也都跟著大幅減少了，讓 Helen 覺得有些遺憾。因為這個工作薪水雖然穩定，但說起來也不是特別多，晉薪也都只是照著國科會的助理薪資標準走而已，這時才發現之前可以拿的股利原來是多麼棒的額外收入啊！


所以 Helen 開始嘗試購買基金，從定期定額，到單筆購買都有。因為金融海嘯之後的經濟復甦，基金的表現都還可以，所以後來薪水存下來的，就繼續投在基金裡面囉。也大約此時讀完研究所，轉職為接案譯者，薪水從穩定變成"有工作才有賺錢"。


然後就發生 2012 歐債危機了。基金價值全都跌了，但是 Helen 此時還是一般民眾而已，看大部分的財經分析都是說「基金的定期定額要持續下去做分攤，未來從底部漲起來時，才能已累積相當的資金」「現在逢低佈局正是好時機」，所以反而沒有從市場中脫身，還買了後來根本復甦無望的拉美基金。


此時 Helen 人生也發生大事了：Helen 結婚囉。結婚後的生活也都OK，因為兩個人都還能各自工作，但是要努力做人，因為 Helen 快接近高齡產婦的 35 歲標準啦！所幸，在 34 歲的時候就生下女兒囉~~


成為譯者之後的 Helen，因為物欲不重，所以薪水跟之前沒差多少，但因為是自由業，生孩子之後沒有育嬰假，也沒有育嬰半薪之類的任何福利，孩子的部分費用全都要靠自己的積蓄啦！（老公因為也沒有理財觀，所以沒有什麼積蓄，還好也沒有負債，而且很負責地願意支出家庭所有生活費，所以 Helen 可以自己賺的自己打算怎麼用，這是我們這一家的經濟狀況）


生孩子期間最大的開銷：住院費跟坐月子，都是 Helen 出的，住院費還能夠從醫療險申請一些補貼回來，但是坐月子等等的，讓存款逐漸減少，而且為了省保母錢自己帶孩子（沒有長輩幫忙帶，因為夫妻兩人都是上台北打拼的外地人），所以沒有收入了！


在孩子第一年（0~1歲）的時候，就好好的照顧小孩。接著開始利用小孩睡覺的時間，繼續兼職翻譯。但是接下來小孩的睡眠時間越來越少了，忙完家事然後等小孩睡覺才能開始翻譯，這是犧牲睡眠換時間啊，感覺又回到孩子剛出生時常要喝奶都沒辦法好好睡的階段了！


所以在這段期間，Helen 會在計算自己的資產少了多少，而收入又只能增加那麼一點點時，開始思索：
-這樣下去，到底會如何？
-老公的薪水付了房租管理費水電生活費等等的，根本所剩不多，不該指望向他要錢投資
-小孩的支出可能不少都要由我負擔了，所以不再是我所有的收入都可以拿去投資
-當譯者就是有工作才有收入，偏偏薪水是按字計價，只有工時越久才賺得越多，但是也要花時間陪伴小孩，陪著她長大更重要，所以這幾年薪水是多不起來了
-光是拿所剩的錢和未來增加緩慢的收入去投資，報酬能達到未來想要的退休生活嗎？

就是在這段期間的不斷思索，Helen 做出了決定：

為了讓自己未來可以理想退休，還能讓孩子順利獲得教育長大，而且她未來也不用擔心財務和扶養家長的問題，我要自勵自強，靠自己成為我小孩的富媽媽，邁向財富自由之路！


然後就從最簡單的自學方法開始：在家邊帶小孩邊讀書，逐步累積自己的財務知識，然後慢慢探索。因為擁有好一點的基礎，才能知道如何進入金融世界，並擁有正確的態度，像有錢人一樣賺錢。（PS.寫這篇文的此時，小孩也還未滿三歲，因此 Helen 真的是新手上路，繼續朝財務自由的漫長道路前進中...）


不知來到這裡的朋友們，你們又是為了什麼，才決定朝財務自由的道路努力呢？